통합보험에 대한 설명과 통합보험의 문제점 제대로 알고 가입하는 방법

보험상품을 자주 이용하는 분들도 통합보험이라고 하면 자세히 알지 못하는 분들이 많은데, 통합보험을 활용하여 많은 용도로 활용할 수 있는 방법이 있다. 이와 관련하여 통합보험에 대한 설명과 통합보험의 문제점 제대로 알고 가입하는 방법에 대해서 알아보도록 하겠다.

 

 

 

통합보험에 대한 설명과 통합보험의 문제점 제대로 알고 가입하는 방법

통합보험은 생명보험, 화재보험사에서 만들어낸 상품으로 종신보험, 건강보험, 암보험, 성인병 보험, 실비보험 등으로 세분화되어 있는 보험을 하나의 상품으로 통합시켜 가입할 수 있으며, 설계 방법에 따라 가족(배우자, 자녀 등)도 피보험자로 추가하여 한번에 가입할 수도 있다는 특징을 가지고 있다. 

 

통합보험의 문제점

일반적으로 찾아볼 수 있는 통합보험의 문제점은 다음과 같이 두 가지 부류로 나누어 볼 수 있다.

 

 

 

갱신보험료 부담 및 갱신형 보험의 위험성(갱신보험료 부담)

 

●통합보험(통합 종신보험, CI 통합보험, 퍼펙트 통합보험 등 이름도 다양하게 판매된다.)은 대부분의 보험사들이 갱신형으로 판매하고 있다.

 

●종신보험 성격을 지닌 통합보험(생명보험상품)의 경우 주계약(사망보험금)은 비갱신형이지만 다른 특약(수술비, 입원비, 암, 성인병, 의료실비 등)은 모두 갱신형으로 설계되어, 보험을 유지하는 동안에는 갱신주기마다 보험료가 인상될 확률이 높고, 인상되는 보험료를 계속 납입해야만 보험혜택을 받을 수 있다.

 

●연령이 증가할수록 질병, 사고에 대한 위험성이 높아짐에 따라 보험료 갱신 시 더 높은 위험률이 적용되어 보험료가 점점 더 크게 인상될 수 있는데, 이는 아무런 경제활동을 하지 않을 확률이 높은 노후에 더 큰 문제가 될 수 있다. 왜냐하면 보험이 정말 필요한 나이가 되었는데, 한 달 보험료가 20만 원이라면 적지 않은 부담이 될 가능성이 높기 때문이다.

 

심화될 수밖에 없는 갱신형 실비보험 의존성

 

●갱신형 실비보험은 앞에서 한번 알려드렸듯이 질병이나 사고(상해, 재해)로 입원 또는 통원치료받을 경우 지출하는 의료비의 80~90%를 받을 수 있는 보험으로, 정액보상형 보험과는 달리 각종 검사비용 및 약조제비용 등도 보장이 되는 보험이다.

정액보상에 대한 설명이 되어있는 글 : 실비 보험(실손의료비 보험) 가입방법과 실비보험에 대한 설명

●하지만 모든 보험사가 갱신형(현재는 1년 갱신형)으로만 판매하기 때문에 갱신보험료를 계속 납입해야만 보험혜택을 받을 수 있다. 

 

●또 연령이 증가할수록 보험료 인상 폭이 커질 수밖에 없기 때문에 아무런 경제활동을 하지 않는 노후를 위해서는 납입 기간 이후에는 더 이상 보험료를 낼 필요가 없는 비갱신형 정액보상형 수술비 및 입원비를 반드시 확보해야 한다.

 

●하지만 통합보험을 판매하는 보험사들은 통합보험에 갱신형 실비보험이 포함될 경우 정액보상형 수술비를 선택할 수 없게 하거나, 갱신형 정액보상형 수술비만 선택할 수 있도록 상품을 만들어 놓았는 것이 가장 큰 문제이다.

 

울며 겨자 먹기인 갱신형 실비보험

 

●정액보상형 수술비를 선택할 수 없는 경우에는 갱신형 실비보험 특약의 보험료가 크게 인상되어도 보험혜택(특히 수술비, 입원비 등)을 계속해서 받기 위해서는 울며 겨자 먹기로 보험료를 납입할 수밖에 없고, 경제활동 은퇴 이후에도 수술비, 입원비 등이 보장되는 갱신형 실비 보험료를 납입하기 위해 계속 일을 하거나 얼마 되지 않는 연금을 쪼개서 갱신보험료를 납입할 수밖에 없다. 즉, 갱신형 실비보험의 의존성이 날이 갈수록 심해질 수밖에 없는 것이 현실인 것이다.

 

●갱신형 정액보상형 수술비만 선택할 수 있는 경우에는 문제가 더욱 심각해지는데, 실비보험 특약만 갱신되는 것이 아니라 정액 보상되는 수술비까지도 갱신되며 보험료가 인상되므로 갱신형 보험료로 인한 부담은 더욱 가중될 것이다. 

 

●보험회사별로 수술비, 입원비 외에도 암과 성인병 관련된 특약들까지 모두 갱신형으로만 가입할 수 있기 때문에 갱신보험료 부담이라는 문제점은 점점 더 커질 수밖에 없다. 

 

 

 

통합보험의 문제점 해결방법과 제대로 가입하는 방법

위에서 말한 것처럼 통합보험의 갱신형 실비보험은 갈수록 보험을 가입하는 인구가 늘어남에 있어서 심각한 문제점이 아닐 수 없지만, 잘 찾아보면 이 문제점을 해결할 방법이 있는데, 그 방법을 아래 두 가지 방법으로 알려드려 보도록 하겠다.

 

비갱신형 생명보험과 갱신형 실비보험(화재, 손해보험)을 따로 가입하기

●가장 일반적인 해결방법으로서, 갱신형 실비보험으로의 의존성을 상쇄할 수 있는 정액보상형 수술비와 입원비, 암과 성인병 보장을 비갱신형으로 가입할 수 있는 생명보험상품과 화재, 손해보험의 갱신형 실비보험을 함께 가입할 경우에는 갱신되는 특약의 수를 최소화할 수 있으며, 갱신형 실비 보험료가 납입하기 부담될 정도로 인상될 경우에는 갱신형 실비보험만 선택하여 해지가 가능하다. 

 

●이 방법으로 보험에 가입할 경우 정말 필요한 의료비(수술비, 입원비, 암, 성인병 관련 보장)는 이미 납입이 끝난 비갱신형 생명보험에서 충분히 보장받을 수 있다. 

 

생명보험보다는 화재보험의 통합보험상품을 가입하기 

●모든 보험사가 그렇지는 않지만 일부 화재, 손해보험사의 경우에는 갱신형 실비보험 특약을 포함시키면서도 정액형 수술비와 입원비, 암과 성인병 관련 특약을 비갱신형으로 가입할 수 있다. 물론 생명보험 상품에 비해 수술비의 보장금액과 보장내용에 차이가 생기지만, 갱신형으로 수술비와 입원비를 가입하는 경우보다는 더 나은 방법이라고 할 수 있을 것이다.

 

이상으로 통합보험에 대한 설명과 통합보험의 문제점 제대로 알고 가입하는 방법에 대해서 알아보았는데, 어떠한 보험이건 가입을 결정하기 전에 설계사로부터 충분히 설명을 들어야 하고 설계사는 각 보험의 장단점을 충분히 설명해야만 한다. 통합보험도 충분한 설명을 듣고 본인의 생각과 맞는 보험이라고 생각이 들 때 가입하는 것이 손해를 보지 않는 길이라는 것을 명심하시길 바란다.

 

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정액보상에 대한 설명이 되어있는 글 : 실비 보험(실손의료비 보험) 가입방법과 실비보험에 대한 설명

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