보험료 해지 환급금에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대한 설명

보험상품을 자주 이용하는 분들의 경우에도 해지환급금과 관련한 자세한 내용은 모르는 경우가 매우 많은데, 이와 관련하여 보험료 해지 환급금에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대해 알아보도록 하겠다.

 

 

 

보험료 해지 환급금에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대한 설명

보험상품에 가입하는 데 (이전보다는 덜해졌지만) 나이가 든 분들의 경우 젊은 사람들보다 환급금에 상당히 민감한 편이며, 보험에 대해서는 잘 몰라도 만기환급형이라는 단어는 TV광고 등을 통해 너무나도 쉽게 접할 수 있기 때문에 환급금이 보험가입의 여부에 적지 않은 영향을 끼치고 있다. 

 

보험료 해지 환급금이 지급되는 경우 

●환급금이 지급되는 경우는 크게 두 가지로 나눌 수 있는데, 가입자가 해지할 경우와 보험계약이 만기가 되어 종료될 경우이다.

 

●위의 두 가지 사항 중 첫 번째는 가입자가 선택 및 결정하는 것이고, 두 번째는 처음부터 이미 정해져 있는 것으로 보통 90년대~2000년대에 판매된 상품들(특히 우체국, 신협, 농협 등의 공제상품)의 상품설명서에 만기축하금, 만기환급금 등의 단어로 표시되어 있다.

 

●현재는 환급금이라 하면 첫 번째 상황의 뜻으로 이해하는 것이 일반적이며, 설계를 어떻게 하느냐에 따라 해지환급금이 납입보험료의 100% 또는 그 이상이 될 수도, 그 이하가 될 수도 있다.

 

●생명보험 상품을 예로 들면 주계약의 가입금액을 높여서 설계할수록 해지환급금 지급금액이 증가하는데 주계약 가입금액을 높인다는 것은 그만큼 보험료를 더 낸다는 뜻이므로 '보험료를 더 많이 낸 만큼 더 많은 해지 환급금을 받는다'는 식으로 이해할 수 있다.

 

보험료 해지환급금의 단점

●해지환급금은 어디까지나 보험을 해지해야만 받을 수 있으며, 해지함과 동시에 그동안 받아왔던, 그리고 앞으로 받을 수 있는 보험혜택은 전부 사라지고 가입자는 환급금만 받게 된다. 

 

●가입 후 짧은 기간 내에 해지하면 손해가 발생할 수밖에 없는 보험의 특성상 환급률을 높이기 위해서는 최소한 납입기간이 지난 후에 해지를 해야 하기 때문에 보통 20~30년 정도 지나야 만 어느 정도 본인이 생각하는 환급금을 받을 수 있다. 

 

●앞으로 20~30년 뒤의 화폐가치는 지금보다 크게 떨어질 것이기 때문에 미래에 받을 납입원금이 보장된 해지환급금은 큰 의미가 없고 실제로 이런 생각에 동의하는 가입자들이 점점 많아지면서 해지환급금에 대한 인식도 많이 바뀌고 있다.

 

 

 

보험료 해지환급금에 대한 인식의 변화로 생기는 가입 상품의 변화

●해지환급금에 대한 인식의 변화에 발맞추어(혹은 인식의 변화를 끌어내기 위해) 보험회사는 저해지 환급형이라는 형태의 보험을 만들어냈다.

 

●최근 판매되는 생명보험상품, 특히 종신보험의 경우에는 대부분의 생명보험사들이 저해지 환급형 상품을 개발하여 판매하고 있으며, 화재보험, 손해보험회사들의 경우에도 무해지 환급형 등의 상품을 개발하여 가입자에게 다양한 선택을 할 수 있도록 하고 있지만, 보험회사가 이러한 상품을 개발한 것은 어디까지나 보험회사에 더 이득이 되기 때문이다. 보험회사 입장에서는 보험료를 할인해 주더라도 가입자가 납입기간 이내에 해지할 경우 더 적은 환급금만 지급하면 되기 때문에 더 큰 이익을 올릴 수 있는 것이다.

 

저해지 환급형 보험에 대한 설명

●저해지 환급형 보험이란 보험료 납입기간 중 계약이 해지될 경우에 일반(기본형) 보험상품에 비해 적은 해지환급금을 지급하는 대신, 보험료는 평균 10~20% 정도 저렴하게 보험에 가입할 수 있도록 한 보험을 말한다.

 

●저해지 환급형 보험은 쓸데없이 보험료를 낭비하고 싶지 않은 분들, 보험료를 제대로 활용하고 싶은 분들, 제대로 상담받고 보험 가입하여 해지하지 않고 오랫동안 보험을 유지할 생각이 있는 분들에게는 더할 나위 없는 최적의 상품이다.

 

●저해지 환급형 보험 역시 납입기간 이후에는 해지환급금도 일반형 종신보험과 동일하게 회복되고 월 보험료도 더 저렴하게 가입이 가능하기 때문에 가입자에게도 충분히 이득이 되는 상품임은 틀림없다.

 

●저해지 환급형 상품의 경우 해지환급금을 적립하는데 적용되는 공시이율이 가입 당시의 이율로 확정되어 동일한 공시이율을 계속 적용받을 수 있다는 점도 장점으로 작용할 수 있으며(금리확정형), 확정이율로 적립된 해지환급금을 납입기간 이후에 연금으로 전환하여 사용할 수도 있다(비갱신형 종신보험은 납입이 종료된 후 연금 전환 시 보험료를 납입할 필요가 없지만, 갱신형 보험의 경우에는 연금으로 전환하더라도 갱신형 특약의 보험료는 계속 납입을 해야만 보험혜택을 받을 수 있다).

 

 

 

이상으로 저해지 환급형 보험에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대해서 알아보았는데, 자신에게 필요한 보험을 납입기간 이내에 해지하지 않고 오래 유지하면 월 보험료를 할인해 주고, 납입기간 이후에 해지할 경우에는 일반형 보험과 동일한 해지환급금이 지급되는 저해지 환급형 보험. 제대로 된 상담을 통해 충분히 설명을 듣고 자신에게 맞는 보험이 일반형 보험인지, 저해지 환급형 보험인지 선택하여 효율적인 보험가입을 하실 수 있기를 바란다.

 

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