CI보험에 대한 설명 및 가입 시 주의 사항

최근 설계사들이 가장 주력으로 판매하는 보험들 중 CI보험은 수당이 많은 것으로 알려져 있어 가입자들 입장에서는 가장 주의해야 할 보험 중 하나입니다. 이와 관련하여 CI보험에 대한 설명 및 가입 시 주의 사항에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

CI보험에 대한 설명 및 가입 시 주의 사항

사망보험금이라는 내용으로 종신보험과 가장 헷갈리는 보험이 바로 CI보험인데, CI보험에 대한 개념과 장단점을 풀어서 알아보도록 하겠습니다.

 

CI보험에 대한 설명

CI보험의 CI는 'Critical Illness'의 약자로 '치명적인 질병 또는 중대한 질병'으로 해석되는데, CI보험은 치명적 질병에 걸렸을 때 치료비를 충분히 지급해서 완치할 수 있게 하기 위해 도입되었습니다.

 

기존의 종신보험은 사망을 해야 사망보험금이 나오거나 의사로부터 6개월 이내라는 시한부 판정을 받아야만 되는 등, 보험금을 먼저 지급받을 수 있는 조건이 비교적 좁았던 반면, CI보험은 중대한 질병으로 진단만 받아도 사망보험금의 50%~80%를 먼저 지급해주므로 치명적인 질병에 걸려 막대한 치료비가 들어갈 때 무척 유용하다는 장점이 있습니다.

 

예를 들어 고객이 주계약 1억 원인 CI보험에 가입했는데, 중대 암에 걸렸다는 진단이 확정되면 5천만 원 또는 8천만 원을 먼저 지급해 주며, 이 지급비율은 고객이 계약할 때 결정하면 되고, 치료를 받다가 사망하면 남은 주계약 금액은 가족에게 지급됩니다. 

 

 

 

가입 시 각별히 주의해야 하는 CI보험

종신보험은 특약과 함께 설계하지만 CI보험은 주계약 위주로 설계가 되어있고, 주계약의 수당이 가장 많기 때문에 월 보험료가 똑같이 10만 원이라 하더라도 CI보험에서 수당이 많이 발생하게 되며, 이로 인해 보험 설계사들은 CI보험 위주로 고객을 가입시키려 하는 경향이 있습니다. 

 

현재 시중에 판매되는 CI보험의 형태는 이름에 CI가 들어가는 것을 비롯하여 리빙케어, 헬스케어, 선지급 종신 등 매우 다양한데, 상품명에 '케어'나 '선지급'이라는 말이 들어가면 CI보험이라 보시면 될 듯합니다. CI보험은 우리나라에 종신보험보다 늦게 도입되었는데, 이로 인해 이미 많은 고객들이 종신보험에 가입해 있는 상태이며, 설계사들은 이러한 고객들에게 이 상품이 종신보험보다 훨씬 좋은 상품이라고 설명하는 상황이 생기기도 합니다. 

 

결정적으로 CI보험은 종신보험보다 보험료가 꽤나 비싼 편인데, 이유는 보험회사 입장에서 보면 종신보험에 비해 사망보험금 조기 지급 등의 요인들 때문에 비용도 많이 들고, 보험료가 많이 들어오지 않으면 '수지상 등의 원칙'에 맞지 않기 때문입니다. 

 

수지상 등의 원칙이란 수입(보험료 및 운용수익)과 지출(보험금, 보험 유지비, 각종 사업비 등)이 항상 같아야 한다는 것인데, 어떤 보험상품이 수지상 등의 원칙에 맞지 않으면 고객이나 보험회사 가운데 한쪽 또는 양쪽 모두 피해를 입을 수 있기 때문에 금융감독원에서 인가를 해주지 않고 있는 것입니다. 

 

종신보험의 경우 평균 수명을 고려하였을 때 사망 시 보험금을 보통 80세 이후에 지급하는 경우가 많을 것인데, 반면 CI보험의 경우에는 중대질병에 걸렸다는 진단만으로도 20년에서 30년 정도 앞당겨서 보험금을 지급해야 하는 데다, 이러한 경우 보험료 납입까지 면제되다 보니 보험회사 입장에서는 보험료를 비싸게 받을 수밖에 없는 것입니다.

 

 

 

CI보험과 종신보험의 차이 및 CI보험 가입 시 주의 사항

종신보험과 CI보험에는 큰 차이가 있는데, 종신보험의 주계약은 사망보험금이고 이것은 계약자 사망 이후 그 가족을 위한 것입니다. 하지만 CI보험의 주계약은 진단자금으로 받아서 치료비로 쓰기 때문에 계약자 본인을 위한 것이 되기 때문에 이 부분이 CI보험과 종신보험의 가장 큰 차이라고 생각됩니다. 만약 해당 보험에 가입할 때에는 본인을 위한 것인지, 가족을 위한 것인지를 잘 판단하셔서 결정 후 가입하시는 것을 추천드립니다.

 

더불어 중대질병에 대한 진단자금은 주계약에서 지급되기 때문에, 보통 종신보험에서는 특약으로 들어가던 암이나 뇌출혈, 급성 심근경색 진단 시 적용되는 특약이 CI보험에서는 대체로 각종 진단특약을 넣을 수 없게 되어 있으며, 작은 암들을 보장하는 부분만 특약으로 넣을 수 있는 것이 사실입니다.

 

이와 같이 CI보험은 보험료는 비싼데, 실제 아플 확률이 많고 치료비도 크게 들어가는 질병을 특약으로 보장받는 부분이 축소되어 있는 단점이 있습니다.

 

결론적으로 말씀드리자면 CI보험은 종신보험을 깨고 들 만한 보험이 아니며, 이미 종신보험과 실비보험으로 보장을 받고 있는 상황에서 경제적 여유가 있고, 진단 쪽으로 좀 더 보완하고 싶은 분들이 진단자금 3천만 원에서 5천만 원 정도의 규모로 가입하면 적당할 것이라 말씀드리고 싶습니다.

 

진단은 CI보험이 종신보험보다 더 광범위한데, 종신보험에서는 암, 뇌출혈, 급성 심근경색의 3가지로 진단받았을 때만 진단자금이 나오고, CI보험에는 중대한 암, 뇌졸중, 말기신부전 등 진단자금이 나오는 중대 질병들이 훨씬 더 많습니다. 이들을 종합해 보았을 때 관련 질병으로 가족력이 있거나 본인의 생활환경이 관련 질병으로 이어질 것 같다는 의심이 들 때 가입하는 보완 개념으로 생각하시는 것이 좋을 것 같습니다.

 

이상으로 CI보험에 대한 설명 및 가입 시 주의 사항에 대해서 알려드렸는데, 보험이라는 것이 만일에 대비하여 가입하는 것이라 하지만, 그 목적이 나를 위한 것인지 아니면 내가 아닌 가족을 위한 것인지 잘 판단해서 가입해야 그 효력을 100% 발휘할 수 있다는 점을 명심하시고, 만약 CI보험을 고려중인 분이 계신다면 이 글을 참고하셔서 도움이 되시기 바랍니다.

 

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CI보험과 중대한 뇌졸중에 대한 설명

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