보험 중도 해지 절대 하면 안되는 이유

보험에 대해서 잘 알지 못하는 일반인들의 경우 급전이 필요하거나, 지출이 늘어날 경우 당장 필요 없다고 생각되는 보험을 정리하는 일이 많은데, 이로 인해 손해를 보게 됩니다. 이와 관련하여 보험 중도 해지 절대 하면 안 되는 이유에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

보험 중도 해지 절대 하면 안 되는 이유

간혹 보험을 중간에 해약할 거라고 하면 아예 보험을 가입하지 말라는 말을 자주 듣는데, 그 이유는 보험을 중도해지하게 되면 여러 가지 손해를 보게 되며, 일반 소비자들의 경우 보험에 대한 지식이 없는 관계로 손해를 보게 되는 자세한 내용은 모른 체, 당장 월 납입금의 지출이 없어지게 되니 그 부분만 생각하고선 필요에 따라 중도해지를 해버리는 경우가 많습니다.

 

1. 보험 중도 해지는 가입자에게 큰 손해를 가져옵니다.

보험이라는 상품은 구조 자체가 초기 과정에 비용이 많이 들어가게 되어 있는데, 먼저 계약을 위한 청약서 발행, 접수, 심사 등에 필요한 인건비가 들어갑니다. 또 보험 가입 시 건강진단이 필요하면 보험회사 부담으로 진단도 받게 해야 하고, 결격사유가 있는 경우 보험회사에서 계약한 전문의에게 판단도 구해야 합니다.

 

이렇게 계약 초기에 발생하는 여러 가지 비용들에다, 책임준비금과 해지 공제금이라는 것이 있기 때문에 보험은 도중에 해약하면 가입자가 큰 손해를 입을 수밖에 없습니다.

 

●책임준비금 : 장래에 지급할 보험금, 환급금, 계약자 배당금의 지급에 사용하기 위해 수입보험료의 일부를 유보해서 적립한 것으로 보험계약 준비금의 하나입니다. 이것은 장래에 있을 채무에 대해 보험회사가 적립하는 적립금 또는 보증금이라고 볼 수 있으며, 대차대조 표상 보험사업자의 부채로서 계상됩니다.

 

●해지 공제금 :생명보험계약을 해약하게 되어 그 환급금을 계산하는 경우, 그 계약의 책임준비금에서 일정한 금액을 공제하고 산출하는데, 이 공제되는 금액을 말합니다. 해지공제를 하는 이유로는 미상각신계약비, 해지 사무 처리비용, 다른 계약들의 사망률 악화를 대비한 준비 등을 들 수 있습니다.

 

2. 만기환급형이라도 중도해지는 원금 보존이 되지 않습니다.

보장성 보험은 보장이 목적이므로 중간에 해약하게 되면, 그 사이에 보험금을 받은 적이 없을 경우 대부분 큰 손해를 보게 되며, 게다가 해지환급금은 통상 원금을 넘어가지 않기 때문에 그 사이에 오른 물가까지 생각하면 엄청난 손해입니다.

 

●해지환급금 : 보험계약의 효력상실, 해약 및 해제 등의 경우에 보험계약자에게 환급되는 금액을 말하는데, 해지환급금은 책임준비금에서 해지공제를 하고 남은 금액으로 계산되며, 우리나라에서는 해지 시점 계약의 책임준비금에서 미상각 된 신계약비를 공제하고 계산합니다.

 

보장성 보험에는 순수 보장형과 만기환급형이 있는데, 만기환급형 100%라는 것은 만기 때 원금을 그대로 돌려받을 수 있다는 것입니다. 그런데 이것조차도 만기 전까지는 손해를 볼 수밖에 없게 되어 있습니다. 원래 보장성 보험에는 책임준비금(보험금을 지급해야 할 일이 발생할 경우를 대비해서 지급 보조금 부분을 따로 책정해서 떼어두는 것)이라는 것이 있는데, 이 때문에라도 만기 전에 해약할 경우 고객이 원금을 그대로 돌려받기란 불가능합니다.

 

3. 저축성 보험도 10년을 넘겨야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

돈을 모으는 것이 목적인 저축성 보험이지만 7년 동안은 유지해야 원금 손해를 보지 않을 수 있고, 10년을 넘겨야 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 그 이유는 다른 금융상품에 비해 수수료가 다소 높기 때문인데, 사업비나 위험보험료 등 각종 비용을 감안하면, 저축성 보험의 초기 사업비는 보통 총보험료의 15%~20% 정도입니다. 그리고 7년에서 10년까지도 7%~10% 정도의 수수료와 기본비용이 공제됩니다.

 

저축성 보험은 납입한 원금에서 사업비나 위험보험료를 떼고 남은 금액이 투자되기 때문에, 금리형 상품은 7년이 지나야 적립금이 원금을 살짝 넘을 수 있고, 투자형 상품은 수익률에 따라 그 기간이 달라지게 됩니다.

 

4. 사업비에 해지 공제금까지 제하고 나면 돌려받을 돈이 없습니다.

보험료를 1년 동안 월 100만 원씩 냈고, 수수료 등 각종 비용을 차감하고 투자된 금액이 1,020만 원이라고 가정했을 때, 연 수익률 7%를 기준으로 보면, 적립금은 1,053만 원이므로 해약할 때, 이 금액을 그대로 돌려받아야 할 것 같습니다. 그런데 고객이 실제로 돌려받는 금액은 693만 원밖에 안되며 그 이유는 해지 공제금 360만 원이 제외되었기 때문입니다. 한두 달 보험료를 내고 해약하면 돌려받을 돈이 전혀 없는 이유도, 내가 낸 보험료보다 그 상품에 책정되어 있는 연차별 해지 공제금이 더 크기 때문입니다.

 

5. 보험 해약은 제대로 알아보지 않고 가입했기 때문에 손해 보는 것입니다.

금융감독원의 조사에 따르면 저축성 보험의 1년 이내 해약률이 16%, 3년 이내 해지율이 45%라고 하는데, 거의 절반에 가까운 사람들이 3년 이내에 목돈과 생활비 등의 이유로 저축성 보험을 해약하고, 원금보다 훨씬 적은 금액을 울며 겨자 먹기로 돌려받고 있는 것입니다. 

 

애초에 본인의 경제적 여유와, 본인에게 제대로 필요한 보험인지 확인하고 해당 보험 상품에 가입을 했더라면 중도에 해지하는 일도 없을 것이고, 그로 인해 열심히 입금한 월 납입료를 손해 보는 일도 없었을 것입니다.

 

 

 

이러한 이유들에도 불구하고, 수수료 높은 저축성 보험에 가입해야 하는 이유

1년이든 3년이든 적음을 들었다가 만기에 찾는 단기저축의 경우, 급하게 돈이 필요하면 쓰기 쉬운 것이 사실인데, 컴퓨터를 산다든지 냉장고를 바꾼다든지 자꾸 돈을 써야 하는 일이 생기기 마련입니다. 하지만 7년~10년 이상 가는 장기저축은 웬만하면 잘 쓰지 않게 되는데, 그 이유는 그동안의 시간과 노력이 아깝고, 쓴다고 하더라도 집을 산다든지 땅을 산다든지 자산을 축적하는 방향으로 가는 것이 보편적입니다.

 

그리고 저축성 보험은 저축과 보장성 보험의 기능을 동시에 갖는 상품입니다. 저축을 하면서 불의의 사고와 위험에 대비하는 수수료를 물고 있다고 생각해야 하는 것입니다. 

 

마지막으로 정부 정책은 점점 비과세 상품을 없애는 쪽으로 가고 있습니다. 10년이 지나면 비과세 상품 자체가 사라질지도 모르는 것이고, 지금보다 소득이 많아진 다면 비과세 상품의 세금 혜택이 사업비로 떼는 금액보다 커질 수 있습니다. 단 꼭 기억하셔야 될 것은 10년 이상 유지할 수 있어야 비과세 상품의 혜택을 누릴 수 있다는 점을 필히  명심하셔야 할 것입니다.

 

 

 

이상으로 보험 중도 해지 절대 하면 안 되는 이유에 대해서 알려드렸는데, 보험이라는 상품은 당장 본인에게 금전적인 도움을 주는 것도 아니고, 중간에 쉽게 인출해서 쓸 수 있는 예금 개념이 아니라는 점을 꼭 기억하셨으면 좋겠습니다. 이 두 가지만 명심하셔도 보험 상품에 가입할 때 인터넷 쇼핑을 하듯이 경솔한 선택을 하지는 않을 것이기 때문입니다. 앞으로도 보험 상품에 가입을 하실 일이 있으실 경우 오늘 알려드린 이 내용을 참고하셔서 도움이 되시기 바랍니다.

 

이 글이 도움이 되셨다면 좌측 하단의 '♡'좋아요 한번 눌러주시고, 필요하신 분들께 공유해 주시면 좋을 것 같습니다. 감사합니다.

 

보장성보험과 저축성보험의 의미와 가입 시 주의사항 및 장단점

보장성보험과 저축성보험의 의미와 가입 시 주의사항 및 장단점

보험료 해지 환급금에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대한 설명

 

보험료 해지 환급금에 대한 설명과 저해지 환급형 보험에 대한 설명

다이렉트 자동차보험료 절약 방법

다이렉트 자동차보험료 절약 방법

비갱신형 암보험 추천

비갱신형 암보험 추천