보험상품 종류 및 보험상품 특징

현대사회에 살아가면서 보험은 반드시 하나 정도는 있어야 하는 필수적인 요소가 되었습니다만, 보험 종류나 보험 특징을 제대로 알지 못해 제대로 된 상품에 가입하지 못하는 분들이 많습니다. 이와 관련하여 보험상품 종류 및 보험상품 특징에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

 

 

 

보험상품 종류 및 보험상품 특징

보험의 종류와 상품별 특징으로 구분해 보자면 크게 8가지로 나누어 볼 수 있는데, 지금부터 설명해 드리는 상품의 종류와 특징을 잘 파악하셔서 가입하시는데 참고하시기 바랍니다.

 

1. 보장성 보험과 저축성 보험

보험의 종류에는 크게 보장성 보험과 저축성 보험이 있는데, 그 특징은 다음과 같습니다.

 

만일에 대비하여 가입하는 보장성 보험

보장성 보험은 아프거나 다치거나 사망하는 불의의 사고에 대비하는 보험을 말합니다. 대표적인 상품이 종신보험이며, 암 등 각종 건강 관련 보험이 여기에 속합니다. 다쳤을 때 실비를 보상받는 실비보험, 자동차보험, 화재보험 등도 보장성 보험에 속합니다.

 

보장성 보험은 요즘 굉장히 많이 판매되고 있는데, 고혈압, 당뇨병이 있어도 가입이 가능한 입원, 수술 전문 보험, 임플란트 같은 치아치료를 집중 보장하는 치아보험 등 위험요소를 무엇으로 잡느냐에 따라 다양한 선택을 할 수 있습니다.

 

목돈 마련을 위해 가입하는 저축성 보험

저축성 보험은 말 그대로 저축해서 필요한 시기에 쓰려는 목적으로 가입하는 보험인데, 저축성 보험은 장기저축이라고 생각하면 됩니다. 연금보험 상품 등이 여기에 속하는데, 돈을 모아서 한꺼번에 받는 것은 저축 보험이고, 매달 또는 매년 나눠서 받는 것은 연금보험입니다. 보통 7년 이상 납입해야 하며 10년 이상 지나면 비과세 되는 상품들이 많습니다.

 

상품 구매 시 주의할 점

요즘 저축을 중심으로 하고 보장을 일부 추가하거나, 반대로 보장 중심에 저축을 가미한 퓨전 상품들이 많이 나와 있습니다. 이러한 상품들은 본질이 보장성인지 저축성인지 구분하기 어려우므로 잘 판단해야 합니다.

 

만약 본인이 가입하려고 하거나 이미 가입한 보험이 보장성 보험인지 저축성 보험인지 구분하기 가장 쉬운 방법은 보험 설계서 안에 있는 해지환급금 표를 살펴보는 것입니다. 가입 후 7년 되는 시점에 해지환급금이 납입원금보다 많으면 저축성 보험이고, 적으면 보장성 보험이니 참고하시기 바랍니다.

 

이 정도만 알고 있어도 적어도 저축성 보험인 줄 알고 가입했는데, 알고 보니 보장성 보험이더라 하는 실수는 하지 않을 것이니 꼭 기억하시기 바랍니다.

 

또 저축성 보험과 이름이 비슷한 것을 이용해서 보장성 보험에 가입시키는 경우가 간혹 있는데, 이것 역시 주의하셔야 합니다. 예를 들어 '○○○변액 유니버설보험'은 저축성 보험이고 '○○○변액유니버설종신보험'은 보장성 보험입니다. 

 

이미 변액 유니버설보험이 저축성 보험으로 널리 알려져 있는 것을 이용하여, 보장성 보험인 변액유니버설종신보험을 저축성 보험인 변액유니버설 보험인 양 속이고 판매하는 경우도 있다고 합니다. 보험의 이름에 '종신'이 들어가면 무조건 보장성 보험이라는 것만 꼭 기억해 두시기 바랍니다.

 

 

 

2. 생명보험과 손해보험

보통 생명보험과 손해보험을 서로 대등한 관계로 생각하는 분들이 많은데, 손해보험이 보험 전체를 의미하는 것이라면, 그 안에서 사람 중심으로 빠져나와 만들어진 것이 생명보험입니다. 그러니 손해보험과 생명보험은 대등한 관계가 아니라 상위 개념과 하위 개념이라고 볼 수 있는 것입니다.

 

다만 사람 쪽으로 파생되고 집중되다 보니 생명보험에서는 손해보험 쪽에는 없는 종신보험과 변액보험을 다루고 있습니다. 반면에 손해보험에는 '종신'이라는 개념이 없어서 항상 몇 세 만기가 정해져 있으며, 평생 보장해주지 않는다는 점이 단점이라고 알려드릴 수 있습니다.

 

회사 이름으로도 두 보험을 구분할 수 있는데, 회사 이름에 삼성생명, 메리츠 라이프 생명 등 '○○생명'이라는 말이 들어가면 생명보험회사이고, 삼성화재, LIG손해보험, 현대해상처럼 '○○화재', '○○해상', '○○손해보험'이라는 말이 들어가면 손해보험 회사이니 참고하시기 바랍니다.

 

의료실비 보장 여부가 두 보험의 핵심 차이

생명보험과 손해보험의 가장 큰 차이는 의료실비를 보장하느냐 안 하느냐 하는 것입니다. 손해보험회사에서는 원래 의료실비를 보장하지만 생명보험회사에서는 아직까지는 의료실비를 보장하지 않는 곳이 많습니다.

 

그리고 보장내용에서도 차이가 나는데, 생명보험회사의 상품인 기존 종신보험에서는 보험의 3대 질병인 암, 뇌출혈과 뇌경색, 급성 심근경색으로 진단받으면 진단자금이 나왔었는데, 몇 년 전부터 뇌경색이 점점 진단에서 빠지기 시작했습니다. 혈관이 막히는 뇌경색이 혈관이 터지는 뇌출혈보다 더 많이 발생하기 때문입니다. 

 

진단기술이 발달하면서 예전보다 뇌경색의 조기진단이 많아졌고, 그만큼 발생빈도가 높아져 보험료 지급이 잦아지니 현재 대부분의 생명보험회사에서는 뇌경색을 보장해주지 않고 있으며, 이는 종신보험 특약에서 사라지고 있는 것이라 보면 되는 것입니다.

 

종신보험과 실비보험 함께 가입하기

현재까지도 손해보험회사에서는 뇌졸중을 보장해주고 있는데, 뇌졸중은 범위가 넓어서 뇌출혈, 뇌경색 등이 모두 포함되는 개념입니다. 따라서 손해보험으로 생명보험을 보완할 때 가급적이면 뇌졸중 특약을 선택하는 것이 합리적입니다.

 

이렇듯 생명보험(종신보험)을 가입하고 손해보험(실비보험)으로 보완할 때, 생명보험 특약보다는 손해보험 특약으로 뇌출혈과 급성 심근경색을 보장받는 것이 보장 범위가 넓습니다. 

 

결론적으로 보험 상품 가입을 준비한다면, 생명보험 쪽에서 종신보험을 하나 준비하고, 손해보험에서 실비보험을 가입하여 보완하는 것이 효율적입니다. 다만 현재는 실비보험이 1년 갱신 상품으로 바뀌어, 보험료를 부담하는 동안에만 보장받을 수 있게 되었으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

 

3. 일반보험과 변액보험

고금리 시대에는 일반보험, 저금리 시대에는 변액보험

일반보험은 쉽게 말하면 금리형 보험을 말하고, 변액보험은 투자형 보험을 말합니다. 일반보험은 1990년대까지 주로 인기가 있었고, 변액보험은 2000년대에 와서 가입하기 시작했습니다. 1970년~1990년대까지는 고금리 시대였기 때문에 당시에는 금리형 보험상품밖에 없었습니다.

 

보험회사에서는 회사 내에 채권 팀을 두어 보험료에서 사업비를 공제하고 남은 운용자금을 채권에 직접 투자했었는데 이것이 1970년~1990년대 금리형 보험상품의 구조였다고 보시면 될 것이며 현재도 금리형 상품의 구조는 크게 달라지지 않았습니다.

 

이후 금리가 1%~2%까지 내려왔을 때, 비록 불확실하기는 하지만 과거의 실적에 비추어 10%대의 수익을 줄 수 있는 투자형 상품이 매력적인 상품으로 떠오른 것입니다. 그래서 고객이 손실을 감수하는 조건으로 보험회사에서도 투자형 상품을 유지하게 되었는데, 이것이 바로 변액보험입니다. 

 

일반 종신보험에서 1억 원을 가입하면 사망 시 그냥 1억 원을 받는데, 변액종신보험에 가입하면 성과가 나빠도 1억 원을 보장받을 수 있을 뿐만 아니라 성과가 좋으면 1억 5천만 원도 받을 수 있다는 점이 고객들을 끌어들이는 데 성공했습니다.

 

통합해 볼 때 금리가 높을 때는 금리형 보험인 일반보험 위주로 찾아서 선택하시고, 금리가 낮을 때는 자산이 보장되면서 성과에 따라 이득을 가져갈 수 있는 투자형 상품인 변액보험에 가입하는 것이 비교적 추천드려볼 만한 방법이라 생각됩니다.

 

4. 만기환급형 보험과 순수 보장성 보험

만기환급형 보험은 만기에 원금을 돌려받는 보험이고, 순수 보장성 보험은 그동안 낸 보험료는 보장받는 데 다 사용되고 만기에는 그대로 소멸되는 보험입니다.

 

만기환급형이란, 예를 들어 30세에 5만 원씩 20년 납으로 가입해서 60세까지 사망보험금 1억 원을 보장받는 보험상품에 가입했을 경우, 만기인 60세가 되면 지금까지 납입한 원금을 환급해준다는 것입니다. 즉, 월 보험료가 5만 원씩 이면 1년에 60만 원이고 20년 납으로 계산했을 시 원금은 1200만 원이 됩니다. 이 1200만 원을 만기에 돌려준다는 뜻입니다.

 

반면에 순수 보장성 보험은 만기환급형과 같은 조건일 때, 약 2만 5천 원 정도의 적은 보험료를 20년간 납입하면서 계속 보장받다가 만기 때 소멸됩니다. 

 

만기환급형 보험과 순수 보장성 보험의 선택 방법

위에서 말한 금액을 예로 들었을 때 월 보험료를 5만 원씩 내고 만기환급형으로 하는 것이 유리할지, 아니면 2만 5천 원씩 내고 순수 보장형으로 하는 것이 유리할지, 이러한 경우 대부분의 사람들은 만기환급형을 선택하려고 하는데 필히 따져봐야 할 것들이 있습니다.

 

순수 보장성의 월 보험료는 2만 5천 원으로 월 보험료 5만 원의 절반밖에 안 됩니다. 5만 원씩 20년 동안 납입해서 만기에 받는 환급은 절반인 2만 5천 원을 환급 당시 시중 금리로 저축해서 모은 것과 결과적으로 거의 같습니다. 그러니 월 보험료가 2만 5천 원인 순수 보장성으로 드는 것이 더 유리할 것으로 판단됩니다. 20년 동안 매달 2만 5천 원씩 모아서 원금만 받는 것보다, 그 돈을 그동안 다른 곳에 장기 투자한다면 얼마가 되든 더 많은 수익이 있을 것은 당연한 일이기 때문입니다.

 

투자를 하다 보면 원금이 손실될 염려가 있어 걱정이 되겠지만 20년이라는 시간이면 주식이든 부동산이든 통계적으로 보았을 때 두 번 이상의 반등이 일어나는 시간입니다. 판단은 본인의 몫이지만 적어도 지금 말하는 20년이라는 시간이라면 그 돈을 다른 곳에 투자하는 것이 훨씬 좋을 것 같다는 지극히 개인적인 의견이니 참고만 하시면 좋을 것 같습니다.

 

이상으로 보험상품 종류 및 보험상품 특징에 대해서 알아보았는데, 보험에 가입하시려는 분들은 오늘 내용을 참고하셔서 해당 보험상품의 종류와 특징을 정확히 판단하셔서 가입하시는데 도움이 되시기 바랍니다. 아울러 끝부분의 투자와 관련된 내용은 지극히 필자의 개인적인 의견이니 참고만 하시길 바랍니다. 이 글이 도움이 되셨다면 좌측 하단의 '♡'좋아요 한번 눌러주시고, 필요하신 분들께 공유해 주시면 좋을 것 같습니다. 감사합니다.

보험 종류 및 상품별 특징

보험 종류 및 상품별 특징

비갱신형 암보험 추천

비갱신형 암보험 추천

암보험 가입 시 갱신형과 비갱신형의 차이

암보험 가입 시 갱신형과 비갱신형의 차이

다이렉트 자동차보험료 절약 방법

다이렉트 자동차보험료 절약 방법

생명보험과 화재보험, 손해보험의 구분

생명보험과 화재보험, 손해보험의 구분

보장성보험과 저축성보험의 의미와 가입 시 주의사항 및 장단점

보장성보험과 저축성보험의 의미와 가입 시 주의사항 및 장단점