보험에 가입해야 하는 이유와 본인에게 필요한 보험 구분하는 방법

보험은 현대시대에 살아가면서 하나 정도는 가입해야 하는 필수 불가결한 항목이 되어버렸는데, 이와 관련하여 보험에 가입해야 하는 이유와 본인에게 필요한 보험 구분하는 방법에 대해 알아보도록 하겠다.

 

 

 

보험에 가입해야 하는 이유와 본인에게 필요한 보험 구분하는 방법

과거보다 보험 상품의 종류와 기능이 다양해짐에 따라 보험을 필요로 하는 개개인이 보험에 가입하려는 이유 또한 다양해지고 있는데, 어떤 사람은 돈을 모으는 재테크 수단으로 보험에 가입하기도 하고, 또 어떤 사람은 가족 중에 암으로 치료받고 사망한 사람이 많아 암보험에 가입하기도 한다. 앞으로 태어날 소중한 아기에게 행여나 무슨 일이 생기지 않을까 하는 자식 걱정을 이유로 어린이보험(태아보험)을 가입하는 사람도 있다.

 

보험의 종류

●보험의 종류 및 기능이 다양해지고 보험에 가입하려는 이유도 다양해졌지만 무엇인가에 대비하기 위해서라는 점은 과거나 지금이나 같다. 만약 이 글을 읽고 있는 분께서 보험에 가입해야겠다는 생각이 들었다면 지금부터는 어떠한 보험에 가입해야 할지, 어떻게 가입하면 좋을지를 먼저 생각해야 한다.

 

●가입할 수 있는 보험의 종류는 사망보험금이 보장되는 종신보험 및 정기보험, 사망보험금은 물론이고 각종 수술비와 암, 뇌질환, 심장질환 등의 보험금도 보장받을 수 있는 종신보험 및 통합보험, 병원에서 쓴 각종 검사비와 치료비를 보상받을 수 있는 실손의료비(이하 의료실비) 보험 등의 보장성 보험과 저축 및 노후자금으로 사용할 수 있는 연금보험 및 저축성 보험 등으로 구분할 수 있다.

 

 

 

병원비가 걱정될 경우 : 의료 실비 보험

●생명보험과 화재, 손해보험으로 가입할 수 있는 의료실비 보험은 병원에 입원하여 받게 되는 각종 검사 및 치료에 대해서 보험가입자가 지출한 병원비의 80%~90%를 돌려받을 수 있는 보험으로, 보험료가 1년마다 갱신되며 인상될 확률이 높다는 단점이 있지만 이는 의료실비보험을 취급하는 모든 보험회사가 가지고 있는 동일한 특징(1년 갱신형)이기 때문에 보험료가 갱신되지 않는 실비보험 등의 선택은 할 수 없다. 

 

●열심히 경제활동을 해야 할 시기에 질병이나 사고로 인해 수술 및 입원을 하게 되어 경제적 손실이 발생하게 된다면 의료 실비보험으로 충분히 보상받을 수 있다.

 

질병이나 사고로 죽을 시 남겨질 소중한 사람이 걱정되는 경우 : 종신보험 및 정기보험

●종신보험은 생명보험의 한 종류로 질병이나 사고로 인해 사망할 경우 지급되는 사망보험금이 주가 되는 보험이다. 기본적인 보험기간은 종신으로 평생, 사망하는 순간까지 이다.

 

●정기보험은 정해진 기간에만 보장되는 보험으로 보험기간이 평생인 종신보험보다 보험기간이 정해져 있기 때문에 상대적으로 낮은 보험료로 가입이 가능하다. 

 

●종신보험이나 정기보험의 사망보험금을 지급받는 수익자는 특정인을 지정할 수도 있고, 별도로 지정하지 않아도 법정상속인 순서대로 보험금이 지급되는데 보험금 지급 순위는 다음과 같다.

 

▶기혼자일 경우

1순위 - 배우자 및 자녀(직계비속)

2순위 - 부모 및 친조부모, 외조부모 등 피보험자(보험적용을 받는 사람)를 출생하게 한 친족

3순위 -형제자매

4순위 -조카, 생질, 백부, 숙모, 고모, 이모 등의 3촌 및 4촌을 포함한 방계혈족

 

▶미혼자일 경우 : 기혼자의 1순위를 건너뛰어 2순위 법정상속인이 1순위가 된다.

 

●만약 보험 가입 시 보험금 수익자 및 상속인을 가족 중 특정 인물로 지정하고 싶다면 가족관계 증명서 및 수익자 동의서, 가족도 아닌 제삼자를 수익자로 지정하고 싶다면 제삼자 수익자 지정 동의서를 제출하여 제삼자의 인적사항을 미리 알려야 한다(보험가입 이후에 수익자를 별도로 지정하는 것도 가능하다).

 

암이나 성인병 등 가족력이 있는 경우 : 암보험 및 건강보험, 의료 실비 보험

●암보험은 크게 두 가지로 성격을 나눌 수 있는데 단 1회만 지급되는 암진단금만 보장되는 암보험과, 암진단금은 물론, 암으로 수술 및 입원을 할 때마다 암수술비, 암입원비도 받을 수 있는 암보험이 있다. 

 

●암은 생활습관 및 서구화된 식습관에 의해서도 발생하지만 유전적인 요인으로 발생할 확률이 높은 질병이기 때문에 암에 대한 가족력(암으로 치료받은 가족)이 있다면 암진단금 가입금액을 크게 설정하여 가입할 필요가 있다. 물론 암진단금 가입금액을 크게 설정하는 만큼 보험료가 비싸지는 점은 반드시 생각해야 한다.

 

●암은 재발할 확률이 높은 질병이기 때문에 최초 1회 한정으로 지급되는 암진단금만 크게 보장되는 비싼 암보험보다는 재발한 암으로 재수술 및 재입원을 할 경우에도 지급되는 암수술비, 암입원비를 포함해 가입하는 방법이 더 효율적이기도 하다.

 

●따라서 본인의 상황(가족력, 납입할 수 있는 보험료의 상한선 등)을 충분히 고려한 후에 암보험 가입을 결정하는 것이 무엇보다도 중요하다.

 

●현재 판매되고 있는 건강보험 중에는 암진단비와 뇌졸중, 급성심근경색 진단비를 따로 강 비할 필요 없이 단 하나의 건강보험가입만으로도 모두 보장이 가능한 보험상품도 있으므로 가입자에게 주어진 보험상품 선택의 폭은 제법 넓다고 할 수 있다.

 

앞의 사례가 모두 해당되는 경우

●종신 보험은 다양한 특약들을 선택하여 가입할 수 있는데 수술비, 입원비, 암진단비, 암수술 및 암 입원비, 성인병 진단비와 의료실비보험도 특약의 형태로 선택하여 한번에 가입할 수 있다. 

 

●위와 같은 방식으로 가입하는 종신보험은 죽어야만 보험금이 지급되는 보험임은 물론이고 살아있을 때 발생하는 다양한 질병, 사고로 인한 수술비와 입원비, 진단비까지도 지급되는 종합보험이라고 할 수 있다.

 

●보험회사별로 통합보험이라는 이름으로 판매되기도 하지만, 사망 및 생존 시 발생할 수 있는 모든 종류의 위험으로부터 보험혜택을 받을 수 있다는 점은 동일하다.

 

노후의 삶이 더 걱정되는 경우

●젊고 신체가 건강할 때는 열심히 경제활동을 하면서 돈을 벌 수 있고, 보험이 없어도 벌어놓은 돈으로 병원에서 치료도 받는다. 무엇보다 지금까지 아팠던 적이 없는 경우라면 지금 당장의 삶을 위한 보험가입보다는 노후의 삶을 위한 대비책 마련을 우선하여 생각해야 하는데, 이러한 사람들은 저축보험, 연금보험 등을 우선시하는 특징을 갖고 있다.

 

●종신보험, 의료실비보험, 건강보험 등의 보장성보험이 단순히 지금 당장의 삶을 위한 보험만은 아니다. 오히려 노후의 삶을 위해 미리 가입하는 보험이라고 봐야 하는데, 그 이유는 보험은 건강할 때만 가입할 수 있기 때문이다.

 

●건강하고 한 살이라도 나이가 어리다면 더 저렴한 보험료로 본인이 필요로 하는 보장내용을 모두 선택하여 가입할 수 있지만, 건강하지 않을 경우(수술을 받았거나 암 등의 큰 병을 앓은 경험이 있을 경우)에는 보험혜택을 제한적으로 받거나 보험가입 자체가 아예 불가능할 수도 있다.

 

●나이가 들면 납입할 엄두가 나지 않을 정도로 보험료가 인상되거나, 최근 병원을 다녀왔던 의무기록 때문에 보험가입 자체가 안 되는 안 되는 일 등도 충분히 발생할 수 있다.

 

●위와 같은 이유로 보험은 건강하고 한 살이라도 어릴 때 가입해야만 나이가 들어 보험이 필요해도 가입을 못하는 일을 막을 수 있다. 그리고 이러한 일들이 발생하는 것을 막기 위해서라도 보장성보험은 반드시 미리 가입해야 하며, 이는 젊을 때만 도움이 되는 것이 아니라 나이가 들어서도 진정으로 도움이 된다는 것을 알아야 한다.

 

 

 

이상으로 보험에 가입해야 하는 이유와 본인에게 필요한 보험 구분하는 방법에 대해서 알아보았는데, 지금 당장은 지출이 늘어나게 되어 힘이 들지는 몰라도, 갑자기 찾아오는 질병, 혹은 예기치 못한 의무기록, 특정 나이 등으로 가입을 하고 싶어도 못할 시기가 오기 전에 어느 정도의 여유 선에서 미리미리 가입을 해두는 것이 현명한 방법이라 생각되어 이 글을 남겨본다.

 

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