보험 정리 우선 순위

살다 보면 경제적 여건 및 보험 리모델링을 위해 별 고민 없이 오래 납입해 온 보험을 그냥 정리해버리는 경우가 있는데, 추후에 계산해 보았을 시 큰 피해로 돌아올 수 있습니다. 이와 관련하여 보험 정리 우선순위에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

 

 

 

보험 정리 우선순위

정말 심각한 경제적인 어려움이 닥친 경우에는 보험을 정리해서 급한 불부터 끄는 것이 맞는 방법이겠지만, 단순히 카드값이 예상보다 많이 나온 경우이거나, 집 또는 장기할부가 시작되어 생활이 힘들어지는 등의 일시적인 경제적 어려움이라면 보험 해지를 하는 것에 대하여 반드시 우선순위를 정해야 하며, 상품의 종류 및 특성에 따라서도 순위를 정해야 합니다.

 

 

 

1. 보장성 보험을 해지할 경우, 가입한 지 오래된 보험보다는 최근에 가입한 보험을 정리한다.

보장성보험(종신보험, 건강보험, 암보험, 의료실비보험 등)의 경우 과거에 판매된 상품들이 최근에 판매되고 있는 상품들보다 보장적인 측면이나 보험료 측면에서 더 뛰어나다는 점에 대해서는 어느 정도 인정하실 것이라 생각됩니다.

 

가입한 지 오래된 보험의 경우 최근에 가입한 보험보다 해지환급금이 많이 적립되어 있다는 점 때문에 보험 해지라는 유혹에 쉽게 흔들릴 수 있지만, 일시적인 경제적 어려움을 만회하기 위하여 억만금을 지불하여도 가입할 수 없는 좋은 보험을 해지하는 일은 절대 있어서는 안 될 것입니다.

 

ㅁ당장 어려움을 해결할 수는 있겠지만, 새로운 보험에 가입하기에는 보험료도 인상되었고(연령 증가 반영), 보장내용도 과거보다 나쁠 수밖에 없는 보험으로의 가입만 가능한 점 등, 장기적으로 보면 결코 좋기만 한 것은 아닙니다.

 

따라서 보장성 보험을 정리할 때에는 가급적이면 최근에 가입한 상품중에서 보장내용이 중복되는 보험을 우선 정리해야 하며, 보장내용이 중복되지 않는다면, 가입 날짜를 비교하여 최근에 가입한 보험을 해지하는 것이 추가적인 보험가입을 위해 큰돈을 쓰지 않아도 되는 좋은 방법입니다.

 

2. 저축성 보험을 해지할 경우 가입한 지 오래된 보험을 정리한다.

저축성 보험의 경우 최근에 가입한 저축성 보험보다는 가입한 지 오래된 보험을 정리하는 것이 좋습니다.

 

보장성보험과는 달리 저축성 보험에는 별다른 보장성 특약(수술비, 입원비, 암, 성인병 등)을 포함하지 않고 가입하는 경우가 많기 때문에 보장이 더 좋고 나쁘고를 생각할 필요가 없기 때문입니다.

 

저축성 보험의 경우 과거의 상품이나 최근 판매되는 상품이나 해택면에서 아주 큰 차이는 없으므로 나중에 다시 가입하여도 저축이라는 기능은 그대로 사용할 수 있습니다.

 

지금까지 저축성 보험상품들이 개정되어 온 모습들 살펴만 보더라도 작은 기능(납입중지 조건, 추가납입 사업비 등)이 바뀐 적은 있지만, 저축이라는 큰 기능이 통째로 흔들리거나 변경된 적은 없습니다.

 

또한 보장성 특약들을 유지하는 데에 들어가는 사업비가 보장성보험에 비하여 적을 수밖에 없기 때문에(기본 사망보험금 정도만 포함되어 있으므로)  해지환급금이 적립되는 속도도 보장성보험에 비하여 월등히 빠를 수밖에 없습니다.

 

년수로 따지자면 저축성보험은 10년 또는 그 이내에도 납입원금의 100% 가까이 회복되지만, 보장성보험의 경우에는 최소 20년은 유지해야 납입원금의 90% 이상이 적립되는 모습을 보이고 있습니다.

 

따라서 저축성보험을 정리할 때에는 가입한 지 오래되어서 해지환급금이 충분히 적립된 상품을 골라 해지하는 것이 가입자에게 더 유리하며, 더 많은 해지환급금을 받을 수 있으므로 원금손실을 최소화하여 보험을 정리할 수 있습니다.

 

3. 최악의 경우에는 꼭 살려야 하는 부분만은 살리면서 부분 해지하도록 한다.

정말 한 푼이라도 아껴야 하는 경제적인 어려움이라면 보험을 아예 해지할 경우 당장 걱정은 면할 수 있지만, 한 푼이라도 아까운 시점에 큰 수술이나 입원, 또는 치료를 받을 일이 생긴다면 치료비를 마련하기 정말 힘든 상황이 생길 수도 있습니다.

 

이처럼 정말로 최악의 경제적인 어려움이 닥친 상황이라면 보험내용을 분석 후 반드시 살려야 하는 부분만은 남긴 채 선택적, 부분적으로 해지하여야 합니다.(해지환급금은 보험상품을 완전히 해지하지 않고 부분적으로 해지하더라도 부분 해지환급금이 지급되므로 어느 정도의 현금을 마련할 수 있습니다.)

 

각종 보장성 특약(수술, 입원, 암 등)이 포함된 종신보험이나 건강보험 등의 생명보험상품의 경우에는 주계약(사망보험금) 가입금액을 최대한 줄이고, 수술비와 입원비, 암진단금이 보장되는 특약을 남긴 뒤 나머지 특약들은 모두 삭제(부분 해지)하면 됩니다.

 

수술비와 입원비, 암진단금 특약의 경우 보험사별로 약간의 차이는 있을 수 있지만, 보통 시간이 지나면서 갱신형으로만 판매하는 경우가 많기 때문에 비갱신형 특약은 반드시 유지하는 것이 좋고, 암진단금의 경우에는 시간이 흐를수록 보장 범위가 좁아지고 보장금액도 낮아지며, 연령 증가에 따른 보험료 인상 폭이 상대적으로 높기 때문에 가급적이면 남겨놓는 것이 좋습니다.

 

의료실비보험의 경우에는 단독형 실손의료비에 가입하지 않은 이상, 여러 가지 부수적인 특약들(골절 및 화상진단금, 질병, 사망, 각종 수술비 및 각종 진단비 등)이 포함되어 있는 경우가 많으므로 어쩔 수 없이 유지되어야 하는 기본계약(상해 후유장해 및 상해사망 보험금)은 최대한 줄여서 유지하고, 의료실비 특약(실손의료비 특약)을 제외한 나머지 특약들은 모두 삭제하는 것이 좋습니다.

 

의료실비 특약의 경우 상품이 개정될 때마다 보장내용이 눈에 띄게 나빠지는 경우가 많으므로, 이전에 가입하였다면 반드시 유지해야 하며, 만약 월 보험료에 적립보험료도 포함이 되었다면 줄여서 유지하는 것이 좋습니다.

 

 

 

이상으로 보험 정리 우선순위에 대해서 알려드렸는데, 이밖에도 다양한 경우를 가정할 수 있겠지만 가장 현실적이고 발생할 확률이 높은 위험을 가정하여 설명드렸습니다. 다시 한번 당부드리지만, 일시적으로 경제상황이 나빠졌다고 해서 보험 해지를 너무 쉽게 결정하지 않기를 바랍니다. 반드시 상황을 분석하고 구분하여 우선순위를 정한 뒤 정리하시기를 권하며, 억만금을 들여도 이 시간 이후로는 가입할 수 없는 보험혜택들이 있다는 것을 확인 후 정리하시기 바랍니다.

 

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